В жизни любого человека наступает необходимость страхования автомобиля, жизни, недвижимости. Вне зависимости от причины страхования необходимо разбираться в основных терминах и понятиях, чтобы точно знать список подключаемых опций, а также систему начисления выплат при попадании под страховой случай.
Сегодня в статье мы расскажем об одном из важных коэффициентов и расчетных методов для начисления денежных средств при страховании ОСАГО. Речь пойдет о таблицах КБМ, их основном предназначении, способе расчета и влиянии на сумму страховки. Если вы тоже интересуетесь данной тематикой и желаете узнать больше информации, советуем прочитать представленную информацию.
Что такое КБМ, для чего он нужен, как рассчитывается?
Для начала стоит узнать основную информацию и определение данного понятия, это поможет ориентироваться в дальнейших терминах и определениях. Расшифровывается данный термин как коэффициент бонус-малус, при переводе с латинского определение дословно означает хороший-плохой (bonus-malus). Из определения можно предположить основное предназначение данного расчетного коэффициента.
[expert_bq id=835]Главной функцией и основным предназначением КБМ является снижение затрат на обязательное страхование для водителей, которое было введено в 2018 году.[/expert_bq]
Поскольку оформление страховки стало обязательной процедурой, были продуманы специальные меры поощрения для особенно аккуратных водителей, которые не попадали в аварии. Это позволяет страховой компании адекватно оценить степень риска для каждого конкретного человека и предоставить ему полное страхование по соответствующим ценам.
Для расчёта значения КБМ используются сразу несколько параметров, среди которых можно выделить следующие:
- Полный стаж вождения и опыт водителя в управлении транспортным средством.
- Рейтинг водителя, который устанавливается на основании его предыдущей истории страхования.
- Дополнительная система скидок, предусматривающая снижение стоимости при отсутствии аварийных ситуаций.
- Также в случае продления страховки учитывается показатели bonus-malus. При отсутствии аварий коэффициент (стоимость тоже) снижается, а при наличии аварийных ситуаций и ДТП цена увеличивается.
Благодаря принятию подобной системы начислений водители стали заинтересованы в аккуратном вождении без аварийных случаев, что благоприятно подействовало на ситуации на дорогах.
КБМ показывает, насколько хорошо или плохо водит машину человек, при этом оцениваются последние 10 лет управления транспортным средством.
Что такое таблица КБМ, и как ей пользоваться?
Для удобства разработчики данной системы создали специальную таблицу, позволяющую быстро и легко рассчитать показатель начисления процентной ставки, соответствующей уровню аккуратности водителя. Такие таблицы наиболее подробно раскрывают информацию и помогают определить коэффициент. Если вы столкнулись с подобной системой расчёта, стоит узнать порядок определения своей процентной ставки.
Принцип вычисления достаточно прост, он заключается в следующих манипуляциях:
- Первым делом выберите соответствующий вашему текущему статусу КБМ, для каждого водителя этот показатель свой, он меняется в зависимости от наличия или отсутствия аварий по собственной вине.
- За каждый год без аварий спускайтесь на строчку ниже. Например, за 3 года без ДТП вам нужно перейти вниз на 3 клетки.
- Дополнительно найдите клетку с соответствующим количеством обращений за выплатами в результате аварий, произошедших за весь период действия текущего страхового договора.
- Искомое значение будет пересечением двух строчек, в данной клетке будет ваше новое значение расчетной процентной ставки.
При длительном отсутствии аварийных случаев у водителей есть шанс снизить цену на страховку в два раза. В таком случае присваивается максимальный коэффициент, который равен 0,5.
КБМ у начинающего водителя
Одним из наиболее частых вопросов является ситуация с начинающими водителями. В таком случае ваша страховая история чиста и у вас не имеется снижающих или повышающих процентных ставок. Компания при первичном оформлении ОСАГО выставляет начальный коэффициент, который равняется единице. Это означает, что изначально стоимость оплаты страховки будет равняться 100%. Только в случае продления страхования вы сможете рассчитывать на снижение стоимости при безупречной истории вождения. При этом расчет будет осуществляться с помощью специальных таблиц в таком же порядке, как было описано выше.
Максимальный размер КБМ, в каких случаях присваивается
Существует два основных направления установления системы поощрений и наказаний для водителей. Одним из таких направлений является установление максимального значения коэффициента, при котором идёт снижение стоимости на приобретение страховки ОСАГО. В начальном этапе присваивается значение третьего класса (соответствует уровню новичка и определяет начальную стоимость страховки в 100%).
[expert_bq id=835]Постепенно при отсутствии аварий и ДТП по собственной вине в течение одного календарного года ставка снижается на 0,05%. Так на протяжении 10 лет безупречной истории вождения максимальное значение выставляется 0,5. Это означает, что стоимость оплаты страховки будет снижена в два раза.[/expert_bq]
Минимальный размер КБМ, в каких случаях присваивается
В противоположном случае, когда водитель неоднократно попадал в ДТП и нарушил правила дорожного движения, данный показатель снижается. При этом зависимость от количества аварий выражается в сильной пропорции. Даже при идеальной истории вождения на протяжении 10 лет после 4 обращений за выплатами по случаю собственной вины ставка может измениться на самую минимальную в своей категории.
При снижении категории возрастает стоимость оплаты страхования, поэтому водителю невыгодно попадать в ДТП, это мотивирует их на аккуратность и осторожность на дорогах.
Максимальное повышение стоимости может доходить до процентной ставки равной 2,45. Это означает, что водителю предстоит оплатить ОСАГО по цене в 2,5 раза больше от начальной стоимости.
Особенности применения КБМ
Использование расчетной системы бонусов и штрафов применяется для всех видов страхования по ОСАГО. При этом в случае прекращения действия предыдущего договора или при оформлении новой страховки все баллы сохраняются за владельцем авто. Дальнейшее снижение или повышение категории производится согласно всем описанным выше правилам, поэтому конечная стоимость зависит только от аккуратности водителя.
Стоит обратить внимание, что ставка снижается всего на 0,05% в год без аварий, но при каждом обращении за выплатой этот показатель возрастает на 0,15%, что в три раза больше. Поэтому за каждое ДТП придется ждать 3 года для возвращения к изначальному статусу.
Заключение
Предлагаемая система поощрения благоприятно сказывается на страховых компаниях и ответственных водителях, которые не нарушают правила дорожного движения. Кроме того, нововведение носит мотивирующий характер, что также важно для урегулирования ситуаций на дорогах и уменьшения количества аварийных случаев. Все это благоприятно действует на автолюбителей, поэтому есть смысл продолжения работы данной идеи.